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而對較為年輕的現職公教人員來說,則應該比照美國儲蓄節約計畫,開發團體年金計畫,並提供年金保費租稅減免方案,以鼓勵在職人員早期儲蓄,以備未來養老之需求。同時政府可以針對危勞公務人員(如警消人員),提供增額提撥,以提升其士氣。
年金改革如同對病患進行重大手術。外科手術有其不得不進行的理由,這是大家可以理解的事情。但是一項大規模的手術之後,必然會使病患元氣大傷,必須同步進行術後復原,以彌平傷口。相同地,政府在進行年金改革時,一定要注意配套措施,否則,未來的社會紛爭不斷,訴訟四起,這絕非國家 社會之福。(作者為淡江大學保險系副教授)
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其次,此次改革影響最大的,是已經退休的公務員,以及尚在工作的現職軍公教。政府必須提供一些配套措施,以填補其減少的現金缺口。對於已經退休或是即將退休的人而言,當初預期退休金為主要收入來源,而如今卻無足夠的現金收入,以維持目前的生活水準。但是這些人有其他的固定資產,例如不動產、保單等,如何將其不動產轉化為現金,亦即市場所稱之以房養老,便成為重要措施。政府應仿照美國HECM的機制,建立保證機制,促進市場之發展。
今年1月底,民進黨政府提出年金改革的版本,綜觀此次的改革方案,有五項特色。第一,採用去福利化的模式;第二,採用相當徹底的資產調查;第三,橫跨社會福利(18%優惠存款)、社會年金(公保)與職業年金(公教退撫);第四,以軍公教為主,勞工為輔;最後,以政府財政以及年金永續為主要訴求點。
此外,對於受影響之退休軍公教人員,應提供以房養老費用上之減免,以鼓勵其參與。最後,年老的人員可能還有醫療以及長期照顧的需求。政府應該鼓勵商業保險公司開發高齡化保單,以滿足老化社會的需求。而其具體作法,則是適當開 放全民健保資料庫,鼓勵研究機關與壽險公司合作,開發不同類型的商品。
坦白說,台灣年金制度最大的問題,就是各項制度都過度福利化,而軍公教退撫制度是其中最嚴重的一項。然而,政府未來會採用相同的方式,檢視所有的制度,還是只針對軍公教做差別處理?以18%優惠存款改革為例,政府以地板理論為改革的訴求,明顯將其視為社會福利,並利用排富原則處理。日後 ,類似的制度,如老農津貼等,是否要採取相同的處理方式?
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